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北京商业贷款转公积金贷款

来源:吉屋网   发布时间:2013-11-07

越来越多的购房人想要将商业贷款直接转为公积金贷款,主要两方面因素:第1,公积金贷款利率低。第2,对于二套房贷款,公积金贷款的优势更为明显。如果借款人使用公积金贷款购买第2套房产,只要是将名下的首套房产卖掉,即便第1套房有过贷款记录,再贷款时仍然按照首套房政策处理,首付、利率与首套房政策相同。那北京商业贷款转公积金贷款可以吗?

自首套房贷利率上调以来,公积金贷款的低利率一时间受到了很多购房者的追捧。房贷还款中的借款人要按新利息交“银子”,再加上银行闹钱荒放贷越来越紧,不少购房人按捺不住了,急忙想将商贷转成公积金省些利息。

北京商贷暂不能直转公积金贷款

目前北京市暂不支持商贷转公积金,因为住房公积金贷款和商业贷款分别隶属于两大部门,一个是北京市住房管理核心,另一个是各商业银行,两者之间没有自动转换的关系。如果购房人要缓解月供压力的话,有以下两种方案可以选择:1)还清目前的贷款,使用公积金贷款进行一次交易;2)购房人将公积金账户内的余额提取出来减轻现在的还款压力。

从法律上说:将商业贷款改为公积金贷款,实际上是商业银行与公积金核心的一种债权转让行为,此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金核心的债权债务关系,因此借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金核心偿还贷款。商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款,二者之间在贷款的资金主体、对象、利率、审核、担保等多方面存在差异,因此贷款一旦发放,债权的转让就存在诸多问题。比如贷款担保方式,借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保,而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保,两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。对于已设定抵押登记的贷款,抵押权人的变更还要看房地产主管部门能否进行操作。另外,商业贷款的额度一般较高,而公积金贷款额度是有上限规定的,即使债权转让存在可操作性,由于受到公积金贷款额度上限的影响,商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。

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